1. تعريف البنوك التجارية:
البنوك التجارية هي مؤسسات مالية تقدم خدمات مالية ومصرفية للأفراد والشركات والمؤسسات، حيث تعتبر البنوك التجارية جزءًا أساسيًا من النظام المصرفي في معظم دول العالم، وتعمل هذه البنوك على جمع الودائع من العملاء وتوفير الإئتمان والقروض البنكية والحلول المصرفية الأخرى.
تقوم البنوك التجارية بتوفير خدمات متنوعة للعملاء، بما في ذلك فتح حسابات الودائع، وتقديم قروض للأفراد والشركات، وتقديم الخدمات المصرفية الإلكترونية، وإصدار بطاقات الإئتمان والخصم، وتوفير خدمات التحويلات المالية، والإستشارات المصرفية والإستثمارية، وإدارة الأموال والحسابات، وتنظيم المعاملات المالية الدولية والتجارية، والتعامل في العملات الأجنبية، وغيرها من الخدمات المصرفية الأخرى.
وتتخلف البنوك التجارية عن البنوك الإستثمارية في أنها تركز بشكل رئيسي على تلبية إحتياجات العملاء في المجالات المصرفية التقليدية، بينما تركز البنوك الإستثمارية على تقديم خدمات الإستثمار والتداول والتمويل الشركاتي بشكل أكبر، كما تعد البنوك التجارية أحد أهم أركان النظام المالي في أي إقتصاد، لأنها تلعب دورًا حاسمًا في تمويل النشاط الإقتصادي وتعزيز التجارة والإستثمار وتوفير السيولة المالية.
وبإختصار البنوك التجارية ركيزة من ركائز النظام المصرفي، وهي في الدرجة الثانية بعد البنوك المركزية، لها دور كبير في الإقتصاد والتنمية الإقتصادية وهي أقدم أنواع البنوك، وهي تلك المؤسسات المالية الوسيطة التي وظيفتها الأساسية قبول الودائع بأنواعها، وإعادة توظيفها وإستخدامها لحسابها الخاص في منح الإئتمان وبقية العمليات المالية للوحدات الإقتصادية.
من هذه التعريف نميز ما يلي:
- البنوك التجارية تقبل جميع أنواع الودائع الادخارية (الجارية، التوفير، للأجل).
- تقدم الخدمات المصرفية لجميع الزبائن، أي لا تقتصر على قطاع أو فئة معينة.
- تمنح جميع أنواع القروض: قصيرة، متوسطة، طويلة أجل.
- إلى جانب الخدمات التقليدية (قبول الإيداعات ومنح القروض) يمكنها تقديم عدد آخر من الخدمات غير التقليدية، كدراسة الجدوى والإستثمارات المالية، الخدمات الآلية والشخصية للزبائن...الخ.
2. أهمية البنوك التجارية:
للبنوك التجارية أهمية كبيرة في إقتصادات الدول والحياة الإجتماعية للأفراد والمجتمعات لعدة أسباب:
- تمويل النشاط الإقتصادي: توفر البنوك التجارية التمويل اللازم للأفراد والشركات للقيام بالأعمال التجارية والإستثمارات، كما تمنح البنوك التجارية القروض وخطوط الإئتمان وتسهل الوصول إلى رأس المال اللازم لتوسيع الأعمال وشراء المعدات وتطوير المشاريع.
- حفظ الودائع وتوفير الأمان المالي: تقوم البنوك بتلقي وتخزين وحماية أموال العملاء عبر حسابات الودائع، حيث تعتبر الوديعة المصرفية آلية أساسية لحماية الأموال وتوفير الأمان المالي للأفراد والشركات.
- تسهيل عمليات الدفع: تقدم البنوك التجارية وسائل دفع مختلفة مثل الحسابات الجارية وبطاقات الإئتمان والخصوم والتحويلات المالية الإلكترونية، كما تتيح هذه الوسـائل للعملاء إجـراء المعاملات المالية بسهولة وفعالية، سواء داخل البلاد أو عبر الحدود.
- توفير خدمات مصرفية متنوعة: تقدم البنوك التجارية مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية مثل إدارة الثروات، والإستثمارات، وتحليل الإئتمان، والإستشارات المالية، حيث تلبي هذه الخدمات إحتياجات العملاء وتساعدهم في تحقيق أهدافهم المالية وإدارة أموالهم بفعالية.
- تعزيز النمو الإقتصادي: تعزز البنوك التجارية النمو الإقتصادي من خلال توفير التمويل والإستثمار، كما تمكن الشركات الصغيرة والمتوسطة من النمو وخلق فرص عمل جديدة.
- تسهيل التجارة الدولية: تلعب البنوك التجارية دورًا حيويًا في تسهيل التجارة الدولية من خلال خدمات المقاصة والإئتمان المستندي والتحويلات الدولية، وتعمل البنوك على تسهيل عمليات الشراء والبيع العابرة للحدود وتوفير آليات دفع آمنة وفعالة بين الشركات والدول.
- تحفيز الإستثمار والإبتكار: تعتبر البنوك التجارية مصدرًا هامًا للتمويل والإستثمار في الشركات الناشئة والمشاريع الإبتكارية، حيث تقدم البنوك القروض ورؤوس الأموال والتمويل اللازم للأفكار الجديدة والمشاريع الواعدة، مما يساهم في دفع الإبتكار وتعزيز النمو الإقتصادي.
- توفير الخدمات المالية للأفراد غير المصرفيين: تقدم البنوك التجارية حلولًا مالية مبتكرة للأفراد غير المصرفيين مثل خدمات التحويلات المالية عبر الهواتف المحمولة والمحافظ الرقمية، حيث تساعد هذه الخدمات في تعزيز الوصول المالي وتمكين الأفراد من إدارة أموالهم وإجراء المعاملات بكفاءة.
- الإستقرار المالي ودعم الإقتصاد: تلعب البنوك التجارية دورًا حاسمًا في تعزيز الإستقرار المالي ودعم الإقتصاد في الأوقات الصعبة، وذلك من خلال سياساتها المالية الحذرة والمراقبة المشددة، تساهم البنوك في تفادي الأزمات المالية والتحكم في التضخم وتعزيز الثقة في النظام المالي.
3. أهداف البنوك التجارية:
إن أهداف البنوك التجارية تتراوح وفقًا لإختلاف البنوك والسوق المالية التي تعمل فيها، ولكن هناك بعض الأهداف العامة التي يسعى إليها كل البنوك التجارية:
- تحقيق الربحية: تهدف البنوك التجارية إلى تحقيق الربح من خلال تقديم الخدمات المصرفية وإدارة الأموال، حيث تعمل البنوك على جني العوائد من الفروق في أسعار الفائدة والأنشطة المصرفية الأخرى.
- تلبية إحتياجات العملاء: تسعى البنوك التجارية لتلبية إحتياجات ومتطلبات العملاء، سواء كانوا أفرادًا أو شركات، ويتضمن ذلك توفير حلول مصرفية مبتكرة، وتقديم خدمة العملاء الممتازة، وتلبية إحتياجات التمويل والإستثمار.
- المسؤولية الإجتماعية والإستدامة: تسعى البنوك التجارية إلى تحقيق الأهداف الاقتصادية والاجتماعية معًا. يهتم العديد من البنوك بالمسؤولية الاجتماعية والبيئية، ويعملون على دعم المجتمعات المحلية وتعزيز التنمية المستدامة.
- التحكم في المخاطر: تسعى البنوك التجارية إلى إدارة المخاطر المالية بفعالية، حيث يعملون على تحليل وتقييم المخاطر المحتملة وإتخاذ إجراءات المناسبة للحد منها، سواء كانت متعلقة بالإئتمان أو التشغيل أو التسويق أو القانونية.
- تعزيز الثقة في النظام المالي: تسعى البنوك التجارية إلى بناء وتعزيز الثقة في النظام المالي والمصرفي بشكل عام، حيث تتبع البنوك ممارسات وإجراءات مالية صارمة لضمان الشفافية والمصداقية والأمان في المعاملات المالية.
- تعزيز التكنولوجيا المالية (Fintech): تدرك البنوك التجارية أهمية التكنولوجيا في تحسين خدماتها وتطوير التجارة المصرفية، حيث تعمل البنوك على إستخدام التكنولوجيا المالية لتحسين عملياتها وتوفير خدمات مصرفية مبتكرة مثل التطبيقات المصرفية الذكية والدفع الإلكتروني والتحويلات السريعة.
- تعزيز الشمول المالي: تسعى البنوك التجارية إلى تعزيز الوصول المالي للفئات الأقل حظًا والمجتمعات المهمشة، حيث يعملون على توفير خدمات مصرفية بأسعار معقولة ومناسبة للجميع، بما في ذلك الأفراد ذوي الدخل المحدود والشركات الصغيرة والمتوسطة.
- تعزيز التعاون الدولي والعلاقات المصرفية الدولية: تسعى البنوك التجارية لتعزيز التعاون والشراكة مع البنوك الأخرى على المستوى الدولي، ويهدف ذلك إلى تسهيل العمليات المصرفية الدولية وتبادل المعلومات والتكنولوجيا المصرفية بين البلدان.
4. خصائص البنوك التجارية:
البنوك التجارية تتميز بعدة خصائص تميزها عن البنوك الأخرى، في ما يلي سنذكر بعض الخصائص الرئيسية للبنوك التجارية:
- تجارية وربحية: البنوك التجارية تعمل بناءً على أساس تحقيق الربح والعائد المالي، حيث تقوم بتقديم خدمات مصرفية ومالية مقابل رسوم وفوائد، وتهدف إلى تحقيق العوائد المالية للمساهمين والمستثمرين.
- جمع الودائع والقروض: تقوم البنوك التجارية بجمع الودائع من العملاء، سواء كانت عبارة عن حسابات جارية أو حسابات التوفير، وتستخدم هذه الودائع لتمويل قروض العملاء وتقديم التمويل اللازم للأفراد والشركات.
- تقديم الخدمات المصرفية: توفر البنوك التجارية مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية للأفراد والشركات، وتشمل هذه الخدمات (فتح الحسابات، وإصدار البطاقات المصرفية، وتقديم القروض وخطوط الإئتمان، والتحويلات المالية، وإدارة الثروات، والخدمات الإستثمارية، وغيرها...).
- التحوط وإدارة المخاطر: تلعب البنوك التجارية دورًا هامًا في إدارة المخاطر المالية، حيث تستخدم الأدوات والتقنيات المالية للتحوط من المخاطر المحتملة وللحد من التعرض للمخاطر المالية.
- العمليات المصرفية الدولية: تشارك البنوك التجارية في العمليات المصرفية الدولية والتجارة الدولية، حيث تقوم بتسهيل عمليات التحويلات المالية عبر الحدود وتقديم الخدمات المصرفية للعملاء الدوليين والشركات المتعددة الجنسيات.
- توفير الإستشارات المالية: تقدم البنوك التجارية إستشارات مالية للعملاء، سواء كانوا أفرادًا أو شركات، كما تساعد البنوك في تقييم الإحتياجات المالية وتطوير أستراتيجيات المال والإستثمار الملائمة.
- توفير السيولة المالية: تعمل البنوك التجارية على توفير السيولة المالية للعملاء، سواء كان ذلك من خلال توفير خطوط الإئتمان أو توفير السيولة النقدية عند الحاجة.
- التكنولوجيا المتقدمة: تستخدم البنوك التجارية التكنولوجيا المتقدمة في أعمالها المصرفية، وتشمل ذلك (البنوك الرقمية، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، والتطبيقات المصرفية الذكية، والذكاء الأصطناعي، وتحليل البيانات، وغيرها من الإبتكارات التكنولوجية).
- السرية والحفاظ على البيانات: تلتزم البنوك التجارية بحفظ سرية المعلومات المالية للعملاء وحماية بياناتهم الشخصية والمالية، حيث تتبع البنوك التجارية إجراءات أمان صارمة لضمان الحفاظ على السرية والحماية من الإختراقات الإلكترونية والإحتيال المالي.
- الشبكة الواسعة للفروع والمراكز الخدماتية: تعمل البنوك التجارية على إنشاء شبكة واسعة من الفروع والمراكز الخدماتية لتوفير الوصول المباشر للعملاء وتلبية إحتياجاتهم المصرفية بطريقة بسيطة وسريعة.
5. أنواع البنوك التجارية:
هناك عدة أنواع من البنوك التجارية، وتختلف هذه الأنواع وفقًا لهيكل التنظيم المصرفي والتشريعات المالية في كل بلد، لكن هناك بعض الأنواع الشائعة للبنوك التجارية وتتمثل في:
- البنوك التجارية التقليدية: وهي البنوك التي تعمل بنظام التمويل التقليدي والتي تقوم بتقديم مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية، مثل فتح الحسابات، وتقديم القروض، وتقديم الخدمات التجارية والإستثمارية.
- البنوك الإستثمارية: تتخصص هذه البنوك في تقديم الخدمات المالية للأفراد والشركات في مجالات الإستثمار وإدارة الثروات وتنفيذ الصفقات المالية الكبيرة، كما تعمل البنوك الإستثمارية على تلبية إحتياجات العملاء في تحقيق عوائد إستثمارية عالية.
- البنوك التجارية الصغيرة والمتوسطة: تعمل هذه البنوك بشكل أساسي مع الشركات الصغيرة والمتوسطة، حيث تقوم بتوفر لهذه الأخيرة خدمات تمويل الأعمال والخدمات المصرفية المتخصصة والإستشارات المالية المتعلقة بنمو الأعمال وتوسعها.
- البنوك الإسلامية: تتبع البنوك الإسلامية أصول ومبادئ التمويل الإسلامي وتعمل وفقًا للشريعة الإسلامية، كما توفر البنوك الإسلامية خدمات مصرفية خالية من الفوائد وتتعامل بنماذج تمويل بديلة مثل المشاركة في الأرباح والخسائر والمرابحة.
- البنوك العامة: وتعتبر البنوك العامة من أكثر أنواع البنوك تواجدًا، حيث تقدم مجموعة شاملة من الخدمات المصرفية للأفراد والشركات، وتشمل هذه الخدمات فتح الحسابات، والقروض، وخدمات البطاقات المصرفية، والخدمات التجارية والتمويلية الأخرى.
- البنوك التجارية الدولية: تتميز هذه البنوك بتواجدها ونشاطها على مستوى عالمي، حيث تعمل البنوك التجارية الدولية على تقديم خدمات مصرفية للشركات والعملاء الدوليين، وتتعامل مع العملات المختلفة والعمليات المصرفية الدولية.
- البنوك الوطنية: تعتبر البنوك الوطنية من البنوك التجارية التي تعمل في دولة معينة وتخضع للتشريعات المصرفية والرقابة المالية لهذه الدولة، وتقدم البنوك الوطنية خدمات مصرفية للمواطنين والشركات داخل الدولة، وتلتزم بتعزيز النمو الإقتصادي المحلي.
- البنوك التجارية الخاصة: تعمل البنوك التجارية الخاصة على تقديم الخدمات المصرفية والإستثمارية لعملاء ذوي الثروات الكبيرة، مثل الأفراد أصحاب الدخل العالي والعائلات الغنية والشركات الكبيرة، وتوفر البنوك الخاصة خدمات مصرفية مخصصة ومتخصصين في إدارة الثروات.