القروض البنكية:
1. تعريف القروض البنكية:
القرض هو عقد مالي بين شخصين أو جهتين، يتم بموجبه تحويل مبلغ مالي من طرف إلى طرف آخر، وفي هذا العقد يوافق الشخص الذي يُعطى المبلغ المالي (المقرض) على تزويد الشخص الآخر (المقترض) بمبلغ من المال بشرط أن يتم سداد المبلغ المُعطى مع فائدة محددة أو دونها في وقت مُحدد في المستقبل.
ويعتبر القرض البنكية أداة مالية شائعة تُستخدم لتمويل العديد من الأغراض، مثل شراء المنازل، السيارات، التعليم، تأسيس الأعمال التجارية، وتمويل المشاريع...، حيث يُعتبر القرض عقدًا قانونيًا يتضمن إلتزامات وحقوق للأطراف المتعاقدة، وعادة ما يشمل القرض البنكي شروطًا محددة مثل (مبلغ القرض، معدل الفائدة، فترة التسديد، جدول السداد، وضمانات القرض).
تختلف أنواع القروض البنكية وشروطها وفقًا للمؤسسة المالية المُقدمة للقرض وإحتياجات المستفيد، وعندما يستلم الشخص القرض فإنه يصبح مسؤولًا عن سداد المبلغ المستلم بالإضافة إلى الفائدة المترتبة عليها وفقًا للشروط المتفق عليها في العقد. فمن المهم أن يقوم المقترض بدراسة وفهم جيد لـ شروط القرض قبل الموافقة عليه وتوقيع العقد، بما في ذلك تكاليف الفائدة والأجل الزمني والشروط الأخرى المرتبطة بالقرض.
2. خصائص القروض البنكية:
القروض البنكية تتمتع بعدة خصائص تميزها كأداة تمويل، ومن أبرز الخصائص المهمة للقروض:
- المبلغ المالي: تحدد القروض مبلغًا محددًا من المال يتم تحويله من المقرض إلى المقترض، ويتم تحديد هذا المبلغ وفقًا لإحتياجات المقترض وشروط القرض.
- الفائدة: تتضمن القروض عادة معدل فائدة يتم تحصيله على المبلغ المستلم كتعويض للمقرض عن إقراض الأموال، ويتم تحديد معدل الفائدة بناءً على الشروط الإئتمانية للمقترض والسوق المالية.
- فترة السداد: تحدد القروض فترة زمنية معينة يجب أن يتم فيها سداد المبلغ المستلم بالكامل، وقد تكون الفترة قصيرة مثل عدة أشهر أو طويلة تصل إلى سنوات، وفترة السداد تتوقف على نوع القرض وقدرة المقترض على سداده.
- ضمانات القرض: قد يطلب المقرض ضمانات أو ضمانات إضافية لتأمين القرض، يمكن أن تكون الضمانات عبارة عن رهونات مثل العقارات أو الأصول، أو ضمانات شخصية مثل توقيع ضامن مالي أو تأمينات.
- جدول السداد: يحتوي جدول السداد على تفاصيل دفعات السداد وتواريخها، حيث يتم تحديد هذا الجدول بناءً على مبلغ القرض ومعدل الفائدة وفترة السداد.
- الشروط والأحكام: تحتوي القروض على شروط وأحكام محددة يجب أن يوافق عليها المقترض قبل الحصول على القرض، وتشمل هذه الشروط (المبلغ المالي، الفائدة، فترة السداد، الضمانات)، وأي شروط أخرى يتم الإتفاق عليها.
- الجدولة: يمكن أن تتضمن بعض القروض أنظمة جدولة مرنة تسمح بتعديل دفعات السداد أو تأجيلها في حالة وجود ظروف غير متوقعة أو صعوبات مالية.
- تكاليف إضافية: قد تترافق القروض مع تكاليف إضافية مثل رسوم التأخير في السداد أو رسوم المعالجة أو تكاليف التأمين، فيجب على المقترض دراسة تلك التكاليف وتضمينها في التقديرات المالية.
- التصنيف الإئتماني: يعتبر التصنيف الإئتماني للمقترض عاملًا مهمًا في تحديد شروط القرض، ويعكس التصنيف الإئتماني قدرة المقترض على سداد الديون ويؤثر على معدل الفائدة المقدمة وشروط القرض.
- إجراءات الإستحقاق: قد تتطلب بعض القروض إجراءات إستحقاق محددة للحصول على الموافقة، مثل تقديم الوثائق المالية أو التاريخ الإئتماني أو تقديم ضمانات إضافية.
- إعادة جدولة الديون: في حالة صعوبات مالية أو عجز عن سداد القرض، قد توفر بعض المؤسسات المالية خيار إعادة جدولة الديون، والذي يشمل تعديل شروط القرض لتسهيل السداد.
- الشروط القانونية: يجب على الأطراف المتعاقدة الإمتثال للشروط القانونية والتشريعات المتعلقة بالقروض في البلد الذي يتم فيه إبرام العقد.
تذكر أن الخصائص والشروط المحددة للقروض البنكية قد تختلف بين البلدان والمؤسسات المالية المقدمة للقروض.